שנת 2026 מתקרבת לסיומה. בין העבודה, המשפחה, ההוצאות וההתמודדות היומיומית עם יוקר המחיה, יש תחום אחד שרבים מאיתנו כמעט לא עוצרים לבדוק: הביטוחים, הפנסיה והחסכונות שלנו.
אנחנו יודעים כמה עולה הקנייה השבועית בסופר, כמה אנחנו משלמים על החשמל ואפילו מתי מסתיימת ההתחייבות לחברת הסלולר. אבל האם אנחנו באמת יודעים כמה כסף יורד מדי חודש על ביטוחים? האם אנחנו מכירים את מסלול הפנסיה שלנו? ומה קורה לחסכונות שצברנו במשך השנים?
לדברי אורן קקון, בעלים ומנכ"ל סוכנות אורות ביטוח ופיננסים ברחובות, דווקא עכשיו, לקראת סיום השנה האזרחית, כדאי לבחון מחדש את ההתנהלות הפיננסית של המשפחה.
קקון, בעל תואר ראשון במימון ותואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת בר־אילן, עוסק זה למעלה מעשור בתחומי הביטוח, הפנסיה והתכנון הכלכלי למשפחות. לאורך השנים צבר ניסיון בחברות הביטוח ובתחום הפיננסי, וכיום הוא מלווה לקוחות בהתאמת פתרונות ביטוח וחיסכון לצורכיהם.
"מה השתנה אצלכם מאז הפעם האחרונה שבדקתם?"
אחת הנקודות המרכזיות שמדגיש קקון היא שהחיים שלנו משתנים כל הזמן, אבל המוצרים הפיננסיים לא בהכרח משתנים יחד איתם.
משפחה שרכשה ביטוח חיים לפני עשר שנים נמצאת היום במקום אחר. הילדים גדלו, המשכנתה אולי הצטמצמה, ההכנסות השתנו וההתחייבויות הכלכליות כבר אינן זהות.
גם מעבר בין מקומות עבודה, פתיחת עסק עצמאי או שינוי משמעותי בשכר עשויים להשפיע על הצרכים הביטוחיים והפנסיוניים.
לכן, מסביר קקון, הבדיקה אינה צריכה להתחיל בשאלה איזה ביטוח כדאי לבטל, אלא בהבנת המצב המשפחתי והכלכלי הנוכחי.
משלמים על ביטוחים שלא באמת צריכים?
אחד הנושאים שכדאי לבדוק הוא האפשרות לקיומם של כיסויים חופפים.
לא מעט משפחות מחזיקות בביטוחי בריאות פרטיים לצד שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. לעיתים קיימות חפיפות בין הכיסויים, אך חשוב להבין שלא כל חפיפה מעידה על ביטוח מיותר.
קקון מדגיש את החשיבות של בחינת התנאים עצמם: מה מכסה כל פוליסה, אילו שירותים היא מעניקה, מהם החריגים וכמה משלמים בפועל.
אותו עיקרון חל גם על ביטוחי חיים. סכום ביטוח שהתאים למשפחה בתחילת הדרך לא בהכרח מתאים לה לאחר שנים של שינויים בהכנסה ובהתחייבויות.
עם זאת, שינוי או ביטול של פוליסה מחייבים זהירות. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים שלא ניתן יהיה לקבל מחדש, במיוחד אם מצבו הבריאותי של המבוטח השתנה.
ומה קרה לפנסיה בזמן שלא הסתכלתם?
הפנסיה היא אחד הנכסים הפיננסיים המשמעותיים ביותר שנצבור במהלך החיים, אבל רבים מאיתנו כמעט אינם עוסקים בה.
קקון מצביע על כמה נושאים שכדאי לבחון: תקינות ההפקדות, גובה השכר המבוטח, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים ומסלול ההשקעה.
הבדיקה חשובה במיוחד למי שהחליף מקום עבודה במהלך השנה. תקופה שבה לא בוצעו הפקדות עלולה להשפיע גם על החיסכון העתידי וגם על הכיסויים הביטוחיים הנלווים.
גם בחירת מסלול ההשקעה דורשת מחשבה. מסלול שמתאים לחוסך צעיר אינו בהכרח מתאים למי שמתקרב לגיל הפרישה.
לדברי קקון, חשוב לבחון את החיסכון מתוך הסתכלות ארוכת טווח ולא לקבל החלטות רק על סמך התשואות האחרונות בשוק ההון.
עצמאים? אל תחכו ליום האחרון של דצמבר
עבור עצמאים, התקופה שנותרה עד לסיום שנת המס היא הזדמנות חשובה לבדוק את ההפקדות לפנסיה ולקרנות ההשתלמות.
הפקדות מסוימות עשויות להעניק הטבות מס, בהתאם לתנאים ולתקרות הקבועים בחוק.
אלא שלא כל עצמאי מנצל בהכרח את מלוא ההטבות האפשריות, ולא כל הפקדה נוספת מתאימה למצבו הכלכלי.
לכן חשוב לבחון את הסכומים שכבר הופקדו במהלך השנה, את ההכנסה החייבת ואת האפשרות לבצע השלמות לפני 31 בדצמבר, תוך התייעצות עם אנשי המקצוע המתאימים.
לא רק ביטוחים: האם החסכונות שלכם מתאימים למטרות שלכם?
לצד הביטוחים והפנסיה, קקון ממליץ לבחון גם את החסכונות האחרים.
קרנות השתלמות, קופות גמל, פיקדונות ותוכניות חיסכון נועדו לשרת מטרות שונות, ולכן חשוב להתאים את אופן ניהול הכסף לצורך שלשמו הוא נחסך.
כסף שמיועד לרכישת דירה בעוד שנתיים אינו דומה לחיסכון שנועד לגיל הפרישה. גם היכולת להתמודד עם ירידות בשוק ההון שונה מאדם לאדם.
לפני שמחפשים תשואה גבוהה יותר, כדאי להגדיר את מטרת החיסכון, את טווח הזמן ואת מידת הסיכון המתאימה.
נוסף על כך, חשוב לשמור על סכום כסף נזיל למקרה של הוצאה בלתי צפויה או פגיעה זמנית בהכנסה.
חמש בדיקות שכדאי לבצע כבר עכשיו
קקון ממליץ להתייחס לבדיקה הפיננסית כתהליך מסודר, ולא כאוסף החלטות שמתקבלות בלחץ.
1. לבדוק את הביטוחים: להבין אילו פוליסות קיימות, מה הן מכסות וכמה הן עולות.
2. לעבור על הפנסיה: לוודא שההפקדות תקינות ולבחון את דמי הניהול, מסלול ההשקעה והכיסויים.
3. לבדוק את החסכונות: להבין היכן נמצא הכסף, מהי רמת הסיכון ומתי ניתן להשתמש בו.
4. לבחון הפקדות לפני סוף שנת המס: במיוחד עבור עצמאים ובעלי הכנסות נוספות.
5. לעדכן את התיק בהתאם לשינויים בחיים: נישואים, ילדים, משכנתה, שינוי עבודה או שינוי בהכנסות.
"המטרה היא להתאים למשפחה את המעטפת הנכונה"
תפיסתו המקצועית של קקון מתמקדת בהתאמה אישית של הכיסויים והחסכונות למצבו של כל לקוח.
בריאיון קודם לחדשות 08 הסביר קקון כי מטרתו היא לסייע למשפחות לבנות מעטפת כלכלית שתעניק להן הגנה מפני אירועים בלתי צפויים, תוך בחינת העלויות ושמירה על הכיסויים הנחוצים.
המשמעות היא שלא תמיד הפתרון הוא רכישת מוצר נוסף. לעיתים דווקא בדיקה של התיק הקיים, התאמת התנאים או בחינה מחדש של ההוצאות יכולה להוביל להתנהלות כלכלית טובה יותר.
סוף השנה הוא הזדמנות טובה לבצע את הבדיקה, אבל החשיבות האמיתית שלה אינה קשורה לתאריך בלוח השנה.
הביטוחים, הפנסיה והחסכונות אמורים להתאים לחיים שלכם היום, ולא להישאר כפי שהיו ביום שבו הצטרפתם אליהם.
רוצים לבדוק אם הביטוחים, הפנסיה והחסכונות שלכם עדיין מתאימים לכם?
אורן קקון | אורות ביטוח ופיננסים
בעלים ומנכ"ל הסוכנות, מומחה לביטוח ולתכנון פנסיוני.
טלפון: 050-7581806
לשיחה אישית עם אורן קקון בוואטסאפ – לחצו כאן
זכויות יוצרים: המערכת משקיעה מאמצים רבים באיתור בעלי זכויות היוצרים בתכנים המופצים ברבים. במידה ופורסמה מדיה שבעליה אינו ידוע, השימוש נעשה לפי סעיף 27א לחוק זכויות יוצרים. אם הנכם בעלי הזכויות, ניתן לפנות אלינו לצורך הוספת קרדיט או הסרת התוכן.
