הלוואה היא התחייבות שאתם לוקחים על עצמכם לתקופה מסוימת, ובמהלך תקופה זו יש דברים שעשויים להשתנות. שינויים אלה עשויים להקשות עליכם לעמוד בהחזרי ההלוואה, או לחלופין לאפשר לכם להחזיר אותה בתנאים יותר טובים.
לפני שאתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית מומלצת לכל מטרה, כדאי שתהיו מודעים לאפשרות של מחזור הלוואות ותבינו מתי ואיך היא יכולה לסייע לכם.
מזה מחזור הלוואה?
תהליך של מחזור הלוואה כולל שני שלבים: לקיחת הלוואה חדשה, אשר לפחות בין השאר משמשת לפירעון הלוואה (או הלוואות) קיימת. ניתן למחזר הלוואה דרך הגוף שהעניק לכם את ההלוואה המקורית, או לפנות למלווה אחר בניסיון להשיג תנאים יותר נוחים ומשתלמים.
אין הגבלה על כמות הפעמים שאתם יכולים למחזר הלוואות, ויש שלל מצבים בהם ניסיון לפריסה חדשה של תשלומים או התאמה מסוג אחר עוזרים מאוד.
במהלך מחזור הלוואה, אתם יכולים לשנות את כל תנאי ההלוואה (אם מגיעים להסכמה מול המלווה, כמובן), לרבות התקופה, הסכום, סוג הריבית וכו'.
באילו מקרים אפשר למחזר?
כאמור, אתם יכולים לפנות ולבקש מחזור הלוואה בכל שלב, אך לא תמיד זה הגיוני ומתאים. כדי לעזור לכם להבין מתי מחזור עשוי להיות רלבנטי, בואו נחלק את המקרים לשני סוגים:
שינוי במצב שלכם – כאמור, כמה חודשים (או שנים) לאחר לקיחת הלוואה, יכול להיות שהתנאים עליהם הסכמתם כבר לא מתאימים לכם. זה יכול לקרות אם חלה הרעה במצבכם הכלכלי, אשר מקשה עליכם או מונעת מכם לשלם את ההחזרים בזמן. מצד שני, גם כאשר המצב שלכם משתפר, בזכות העלאה בשכר למשל, אתם יכולים לשקול למחזר כדי לשלם פחות ריבית, או בשביל להחזיר את ההלוואה יותר מהר.
שינוי חיצוני – גם אם המצב שלכם נותר זהה, יכול להיות ששינוי כלשהו במשק גורם מצריך בדיקת של התאמת ההלוואה. לדוגמה, אם ההלוואה שלכם צמודה למדד המחירים והוא נמצא בעלייה דרמטית, יכול להיות שההחזר החודשי שלכם עלה באופן שמסבך אתכם.
איך לוקחים הלוואות באופן אחראי?
אף פעם אי אפשר לדעת מה יקרה בעתיד, וטוב לדעת שיש לכם את האפשרות למחזר. עם זאת, כדאי לנסות להימנע ממצב של מחזור בשל לקיחת הלוואה לא מתאימה.
כלומר, עליכם לוודא לפני לקיחת ההלוואה שאתם מסוגלים להחזיר את הכסף בזמן, כל עוד לא יחולו שינויים כמו אלה שהזכרנו. לשם כך, אתם צריכים לחשב את יכולת ההחזר שלכם ולגלות מהי ההכנסה הפנויה שלכם בכל חודש, וכן לערוך סקר שוק והשוואת מחירים, על מנת לאתר את ההצעה הטובה ביותר.
מה עוד כדאי לקחת בחשבון?
הלוואה חוץ בנקאית מומלצת יכולה לשמש עבור מחזור הלוואה קודמת. לפני שאתם עושים את זה תבחנו את כל האפשרויות, תבררו אם יש עמלת פירעון מוקדם ותוודאו שאתם מקבלים החלטה טובה ונכונה.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
