עולם המשכנתאות יכול להיות עולם אכזר וכואב: לא מעט אנשים עושים את כל שיעורי הבית ומביאים לבנק את כל הטפסים הנדרשים, אך בכל זאת לא מצליחים לקבל אישור עקרוני למשכנתא.
לעיתים נראה כי מדובר בהחלטה שרירותית או אפילו גחמה אישית של פקיד כזה או אחר. האמת היא כמובן מורכבת יותר: יש בדרך כלל סיבות קונקרטיות לכך שהבנק מסרב לתת ללווה פוטנציאלי משכנתא. כמובן שהבנק רוצה להרוויח והוא לוקח ריביות גבוהות למדי על משכנתאות, אבל מצד שני הוא גם לא רוצה להלוות מראש כסף במצב שבו הסיכוי שהלווה יוכל להחזיר את ההלוואה נמוך.
בין הסיבות העיקריות לסירוב למתן משכנתא ניתן למצוא כמובן את אלו שקשורות למצבו הפיננסי של הלווה. לדוגמה, היסטוריה בעייתית של החזר חובות או תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. אך זהו לא תמיד המצב: לעיתים מצבו המשפטי של הנכס לא ברור או שתהליך השמאות שבוצע לא תקין. ישנן עוד מספר סיבות לסירוב, אך אלו הקטגוריות העיקריות.
כמו כן, במצבים של סירוב עקרוני, הסיכוי לקבל משכנתא בבנק אחר גם כן אינו גבוהה. הסיבה לכך היא שברוב הבנקים יש להמציא את אותם מסמכים וישנם מאגרי מידע (כגון B.D.I) שרוב הגופים השונים משתמשים בהם כדי לקבל הערכה כללית לגבי יכולת ההחזר של הלווה.
משכנתא חוץ בנקאית
שוק ההלוואות החוץ בנקאיות נפתח בשנים האחרונות לתחרות, והוא כולל גם את המשכנתאות. לא מדובר רק במשכנתאות לצורך רכישת נכס חדש, אלא גם בלקיחת משכנתא כנגד שיעבוד נכס קיים .
יש להדגיש כי גופים אלו עוברים רגולציה מחמירה על פי כל דרישות החוק, אך הם נוטים להיות סלחניים יותר גם במצבים בעייתיים. לדוגמה, גוף שכזה יוכל לתת משכנתא עבור רכישת נכס ליותר מ-20 שנים, אך הריבית אותה ייקח תהיה גבוהה יותר כדי לפצות את עצמו על רמת הסיכון הגבוהה יותר.
במקרים אחרים לא מדובר כאמור בנטילת משכנתא לצורך קניית נכס, אלא במצב בו מעוניינים לשעבד נכס קיים על מנת לצאת ממצבים כלכליים בעייתיים. גם במקרים אלו הבנקים הם לרוב קשוחים יותר. בסיטואציות שכאלו, הפתרון אותו מציעים הגופים החוץ בנקאיים הוא נטילת משכנתא קצרה לחמש שנים במהלכן הלקוח יכול להסדיר את ענייניו הכלכליים בלי להיות לחוץ אל הקיר לגבי מכירת הנכס הקיים.
הבדלים בין גופים חוץ בנקאיים וייעוץ למסורבי משכנתא
כמו בבנקים למשכנתאות, כך קיימים הבדלים גם בין הגופים החוץ בנקאיים בפרמטרים כגון גובה הריבית שהם נותנים, תקופת המשכנתא המקסימלית, גמישות בהחזרים החודשיים וטיב הלווים.
לפיכך, כפי שלוקחים יועץ משכנתאות למשכנתא בבנק, כך כדאי לפנות גם לשירותי ייעוץ כלכלי עבור מסורבי משכנתא. יועצי משכנתאות בעלי התמחות בתחום זה מציעים מספר יתרונות מהותיים על פני יועצים אחרים:
1.יש להם ניסיון וידע בנוגע למקרים כגון חילוץ מכונס נכסים, סגירת תיקים בהוצאה לפועל, הסרת עיקולים וכו’.
2.הם יכולים לבדוק את המצב לאשורו ולהעריך באופן מדויק יותר האם יש בכל זאת אפשרות לקחת משכנתא מן הבנקים.
3.הם מכירים את הגופים החוץ בנקאיים השונים ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
בסיכומו של דבר, ייעוץ מקצועי יכול לחלץ את המסורב ממצביים בעייתיים, להפחית את מידת הסיכון שלו ולהגדיל את הסיכוי לקבלת משכנתא אותה יוכל לפרוע.
(FREEPIK)
