ביטוח מקיף – שתי מילים, אינסוף סעיפים. על פניו זה נשמע פשוט – הכיסוי המלא ביותר שתוכלו לקבל עבור רכבכם והנוהגים בו אך בפועל, לא חסרות אותיות קטנות אותן קשה להבין. אז איך הוא עובד ומה חשוב לדעת? הנה ההזדמנות שלכם ללמוד
**
זאב נחמנזון
הכל כלול הוא מושג אהוב מאוד בישראל. אנו שמחים לשלם עבור חבילת נופש יקרה יותר באחד מהאיים הקרובים או בטורקיה אבל היי – הכל כלול: שתייה חופשית, אוכל מתי שנרצה וכיד המלך, ספורט ימי חינם ופעילויות נרחבות לילדים.
ולמרות זאת, לעיתים אנו מגלים כי מה שקיבלנו בפועל אינו תואם את הזמנתנו. אנו מגיעים למלון ומגלים שהשתייה החינמית היא מתוצרת מקומית בלבד, הספורט הימי כולל רק כמה גלגלי ים מפונצ’רים, האוכל טעים אבל לא כמו במסעדה והילדים עדיין מעדיפים לשבת איתנו בלובי מאשר ללכת למועדון. וזה בסדר, כי רובנו עדיין נהנה מאוד מהחופשה ובסופו של דבר קיבלנו המון.
בשונה מחופשה במלון ולהבדיל אלפי הבדלות, עשוי הביטוח המקיף גם הוא להיתפס ככזה הכולל בתוכו את כלל התנאים והכיסויים אך במקרה זה, המשמעות רבה ובעלת משקל מהותי בהרבה יותר – גם בחיסכון בעלויות וגם באופן הכיסוי, פער שיכול להגיע למאות אלפי שקלים בשנה.
ביטוח רכב, קווים לדמותו
בשונה מביטוח חובה המכסה נזקי גוף בלבד, ישנו ביטוח צד ג’ הנלווה אליו וכולל את כיסויו של הצד הנפגע מכם במקרה של תאונה ומתייחס לנזק לרכוש בלבד והביטוח המקיף – המכסה גם נזקי רכוש לרכב שבבעלותכם. מחיר ביטוח החובה נקבע באופן גורף לרכבים על־פי דגם, שנתון, נפח מנוע, זיהום ועוד, ואילו ביטוח מקיף מתומחר על־פי מגוון רב יותר של פרמטרים ונתונים, כך שכל חברת ביטוח מציעה תנאים ומחירים שונים. כדי לקבל תמונת מצב מדוייקת ככל הניתן, כדאי להשתמש במחשבון ביטוח מקיף אשר פותח לפי הנחיות והגדרות של משרד האוצר ובמקביל לבצע גם סקר שוק. באופן זה תוכלו להבטיח חיסכון מירבי וכן קבלת כלל הכיסויים הדרושים.
לכל דבר יש מחיר
אחת מהדרישות שתעלה מיד בבקשתכם להצעת מחיר לביטוח מקיף היא מסמך המתעד את העבר הביטוחי שלכם בשלוש השנים האחרונות, שכן במידה והוא נקי ולא בוצעה הפעלה של הפוליסה בשלב כזה או אחר – תקבלו הצעה תחרותית מאד. עם זאת, במידה והייתם מעורבים בתאונה, תהפכו באופן אוטומטי ללקוחות פחות אטרקטיביים וההצעה אותה אתם צפויים לקבל תהיה מהוססת יותר וגבוהה יחסית.
במצב בו היו שתי הפעלות של פוליסת הביטוח בשלוש השנים האחרונות – תהפכו ללקוח הרבה פחות מועדף. הצעת המחיר תהיה גבוהה, לעתים עד פי 2 מזו המוצעת ללקוח בעל עבר ביטוחי נקי, וייתכן שהפוליסה עצמה כבר לא תשתלם לכם. אם לא די בכך, קחו בחשבון שרוב חברות הביטוח אינן מוכנות כלל לבטח נהגים במצב זה כך שהתחרות עליכם עשויה לרדת וכמוה גם יכולת המיקוח שלכם. המסר החשוב שלנו – תנהגו באחריות, או שתשלמו עליה יותר.
ההבדלים הגדולים והאותיות הקטנות
אם נציג את כלל הסעיפים המופיעים בפוליסת הביטוח בזה אחר זה – נמצא שמחיריהם דומים בין החברות השונות שכן ההבדל הוא בעיקר במבנה הפוליסה, במה היא כוללת ומה לא.
ראשית, ישנו הסעיף הכולל את גובה הכיסוי. לפעמים תוכלו להבחין בפער של 500 שקלים ויותר הקיים בין הצעת ביטוח מקיף אחת לאחרת. זהו נתון משמעותי, אך במחשבה מעמיקה יותר תוכלו לראות כי הצעה אחת מציעה כיסוי של כמיליון ₪ ואילו האחרת מציעה רק חצי מליון – מספרים כלליים בלבד. לגובה הכיסוי מצטרף גם סעיף גובה ההשתתפות העצמית ואם בהצעה אחת הוא עומד על 1,500 ₪, באחרת הוא יכול להסתכם ב-700 ₪. די בפער זה בלבד כדי להעלים לחלוטין את הפער בהצעת המחיר ואף הרבה מעבר. לכן חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות והמספרים האמיתיים ולהשוות נכונה בין ההצעות השונות.
חיסכון בדברים הקטנים
נוסף לעבר ביטוחי וגובה הכיסוי, ישנם לא מעט סעיפים בעלי חשיבות רבה מבחינת הביטוח כדוגמת נהגים צעירים, המעלים את מחיר הפוליסה באופן ניכר. עם זאת, קיימות לא מעט אפשרויות לייעול ההצעה וביניהן הגבלת שעות וימי השימוש של הנהגים הצעירים ברכב. ביטוחי שמשות יכולים אף הם גם להשתלם במיוחד נוכח עלותם הגבוהה.
מנגד, קיימים לא מעט כיסויים ונספחים מיותרים כמו ביטוח רדיו או ביטוחים המכסים שירותי החלפת צמיג ויכולים להיות שימושיים, אך במידה ואתם יודעים להחליף גלגל בעצמכם – תוכלו לחסוך עוד כמה שקלים מבורכים מדי חודש. ישנם סעיפים רבים נוספים המתגמלים רבות את אלו המציעים לכם אותם ועולים לכם כסף, לפעמים אפילו בלי ששמתם לב. לכן, יש לקרוא היטב את הפוליסה, להבחין מה רלוונטי עבורכם יותר ומה פחות ובעיקר – על מה תוכלו לוותר בקלות.
לסיכום, רכישת ביטוח מקיף מומלצת בראש ובראשונה מחברת ביטוח הגונה ואמינה. טרם הרכישה, ודאו שהנכם מבינים את הבסיס וכי ברשותכם הכלים המתאימים לביצוע השוואת מחיר חכמה ובפרט – שקיבלתם את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.
